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定投生钱负女可翻身 三五年能实现买房买车
 

  随着贷款消费的普及,“负翁”和“负婆”的称呼开始充斥人们的生活,很多身背债务的女性认为“负婆”的称呼显得太老,于是“负女”这个称号就大张旗鼓地进入了人们的视野。

  个案资料

  郑小姐27岁,家在外地,大学毕业以后留在北京工作,现为一家IT外企的职员,月薪7000元,保险齐全。目前是租房单独居住,一室一厅的房月租约2000元,正考虑以分期付款形式买房。除房租之外大部分的工资都花在购买衣服化妆品上了,由于购买的都是高档品牌的产品,因此开销不是一笔小数目,然后加上每月出去吃饭、打车、泡吧的消费,月月光不说,很多时候无计划的信用卡刷卡超前消费让她成为不折不扣的“负女”。

  理财目标

  1、随着年龄增长,想要改变银行存款不超过5位数的现状,并想在北京买套房子让自己有安定感。

  2、如何进行日常理财

  理财目标分析

  1、日常支付:适当预留资金应对不时之需,保持她资金的流动性。

  2、分散投资:为了控制郑小姐的购物欲望,把每月工资的一部分进行稳妥性投资,未雨绸缪。

  3、购房:在适合的时机进行购房。

  财务状况分析

  1、偿债能力不强:一旦购房,她的负债只有房产按揭,她的偿债能力不强,购房会对她造成较大的资金压力。

  2、风险承受能力较强:郑小姐属于高风险承受能力者,无太多经济负担,因此郑小姐比较适合有一定风险性的投资品种。

  基本状况分析:

  郑小姐的情况是现在白领群体中颇为常见的,单身时期的理财观念比较欠缺,财务基础较薄弱,少有存款但又无暇顾及投资活动,同时希望有一个安定的居住环境。实际这一时期正是资金原始积累阶段,打好财富金字塔的根基是十分重要的。该时期是郑小姐财富的积累期,且花销较大,虽然目前资产不高,但收入较高,建议处于此阶段的她,应一边挣钱一边攒钱,再购置住房。建议第一个目标最好不要定得太高,所需达到的时间在2-3年之内左右最好,如购房。当达到第一个目标后,就可定下难度高一点、花费时间约3~5年的第二个目标,如买车。

  理财建议

  1、控制支出利用“7天理财”储蓄

  郑小姐要清楚地了解钱的去向,最好的办法就是建立一个账本,逐笔记账。并且每月要通过定投方式将部分资金先行划出工资账户,签约时做到“基金定投扣账”时间在发工资之后的第二天,强制理财。并且建议郑小姐信用卡控制在两张以内,并适度消费。

  由于郑小姐的生活支出、定投理财的支出需要以及家庭生活防范意外的预留资金需要,她不能投资其他起存起点过高的理财产品,尽管她属于激进投资型人士,也不能使每月收入全部去投资或买房。因此除去每月2000元房租、1000元定投、3000元生活支出,剩余1000元尽量不要存储成定期形式,而是存储一种流动性较强的“账户”,每7天计算一次周期利息,利息循环自动转入本金,实际年利息收入是同期活期存款的2倍之多。由于存在加息可能,可随时支取、分段计息的“7天理财”,无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等待双利账户中资金达到一定金额,投资债券型基金。

  2、投资股票基金定投

  郑小姐是消费一族,因此建议她存款的一部分可以做基金定投,可保证资金的流动性,方便支取,不影响利息收益。郑小姐每月开销较大,没有过多的资金,但她无债务负担,可适当做些开放式基金这样的风险性投资,近期开放式基金表现不佳,选择机会投资债券基金,不过多地承担市场风险,只将每月月薪的一部分进行投资。定期定额这种方式使用平均成本法,每月自动扣除固定金额购买基金,省时省力,是郑小姐目前最佳的选择之一。但是,想通过定投基金获取超额收益是不现实的。针对郑小姐每月5000元的生活节余,每月的基金定投投资额不应该超过1000元,持有时间2年以上。等到每月的结余资金积累到一定程度,再进行债券基金整投。

  3、暂缓两年购房

  建议郑小姐购房“趁早”,但要符合自己的经济实力。买房未必要一次到位,要结合自己的经济实力量入为出。作为“月光族”,她可以暂缓两年买房,每月还银行贷款可以起到“强制储蓄”的作用,如果以后有了家庭和孩子置业升级的话,小的房子可以出租或出售,可成为另一项资产。郑小姐要充分考虑房产的地理位置、周遍配套设施等。根据她的财务状况,建议她购置30-50平米的房屋为宜。郑小姐今年27岁,若日后结婚也可作为夫妻之房产,如对方另有住房即可将房屋出租,以租养贷。强调的一点是地理位置的好坏也决定着出租的价格高低,因此要慎重挑选心仪楼盘,贷款形式为20年八成按揭贷款即可。

  4、保险不可缺

  像郑小姐这样的年轻白领需要健康险和意外险的庇护。理财的首要目的就是保障,郑小姐投资保险可以保障生活、预防意外。郑小姐目前虽然单身,但人身保障不能忽略,建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。如果郑小姐购房,随着贷款的增加,保额也需相应增加。此外,建议她定期进行检查,若家庭、事业有重大变化,要及时调整保险规划。

  名词解释

  “负翁”这个词来自香港。1997年亚洲金融危机发生,给香港的经济带来巨大的灾难性后果,经济长期不景气,失业率高居不下,房产跳楼,股票套牢。直到2007年才恢复到1997年危机前的水平。很多人因为贷款购楼和炒股一夜之间从百万富翁成为负债百万,戏称“负翁”。现在引申为资产为负数的人,负债累累的人,贷款买房的人,炒股失败的人,贷款消费的人。随后人们又对此进行了性别划分,于是就出现了“负婆”、“负女”等称谓。

  

 
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